Ипотека вместе с ремонтом

Банк ДОМ.РФ запустил ипотеку на квартиру и ремонт по ставке от 6,6%

Банк ДОМ.РФ запустил новый продукт — ипотеку на покупку и ремонт квартир в новостройках по ставке от 6,6%. Кредитные средства распределяются на две части — приобретение квартиры и ремонт от застройщика.

«Ипотека на квартиру и ремонт — новый продукт, он позволит нашим клиентам включить в сумму кредита дополнительные расходы на проведение ремонтных работ. Это новый уровень взаимодействия с застройщиками, услуга ремонта фиксируется в договоре долевого участия отдельно, что гарантирует качество и соблюдение сроков ремонта», — отметил Игорь Ларин, директор Ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ.

По его словам, сумма ремонта резервируется на специальном счете в банке, застройщик получит доступ к ним после завершения ремонтных работ. «На наш взгляд, продукт будет пользоваться спросом, он особенно актуален для заемщиков, которые не имеют свободных средств для ремонта приобретаемой квартиры», — заключил он.

Минимальная ставка доступна при условии внесения единовременного платежа и получения заработной платы на карту банка вне зависимости от того, в каком банке обслуживается работодатель. Банк предусмотрел дистанционный способ подтверждения доходов и занятости с помощью выписки из Пенсионного фонда РФ, она заказывается не выходя из дома, через сотрудника банка. Максимальная сумма ипотеки составляет 50 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 30 миллионов рублей для других субъектов РФ. Первоначальный взнос — от 10%. Срок кредитования — до 30 лет.

Подать заявку на ипотеку в Банк ДОМ.РФ можно также в режиме онлайн по ссылке, около 80% решений принимается почти мгновенно. Платежи по кредиту вносятся без посещения офиса и без комиссии — через цифровую платформу с помощью дебетовой карты. По карте предусмотрены разнообразные бонусы и кешбэк в размере 10% при бронировании отелей, 5% при покупках в категориях Транспорт, АЗС, Спорт и Дом, а также 0,5% в остальных категориях. Карты бесплатны в обслуживании для клиентов, оформивших ипотеку в банке.

Банк ДОМ.РФ запустил сайт в защищенном домене .bank

Источник

Оформление ипотеки на проведение ремонта: плюсы и минусы, банковские предложения

Серьёзное финансирование требуется для капитального ремонта или перепланировки. Для многих граждан ремонт является сложной задачей, которую невозможно решить без дополнительной помощи. В таком случае можно оформить ипотеку на ремонт. Это новый продукт на финансовом рынке РФ. При правильном использовании такой вид ипотеки поможет решить материальные проблемы с ремонтом.

Особенности ипотеки на ремонт

При оформлении ипотеки под залог банку переходит квартира, которая ремонтируется. Именно поэтому договор носит название ипотечного.

Если заёмщик не будет вовремя вносить платежи, кредитор (то есть банк) будет иметь право изъять и продать квартиру. Это основное последствие договоров ипотеки.

Для оплаты ремонтных работ можно заключить договор об обычном кредитовании. В нём квартира не будет выступать залогом. Процентная ставка по таким кредитам очень высокая, брать их невыгодно. У договора ипотеки на ремонт ставка значительно ниже только за счёт залога. Заключать договор ипотеки на ремонт следует в случае, когда больше нет способов получить деньги.

Особенностью залога квартиры является то, что кредитная организация будет действовать жёстко с заёмщиком. Стоит 3 раза просрочить внесение платежей в течение одного года, и квартира может перейти банку в досудебном порядке. При этом банк не будет волноваться, есть ли ещё квартира у заёмщиков, остались ли несовершеннолетние дети без жилья. Это всё решает закон. Перед оформлением ипотеки на ремонт надо рассчитать свои возможности по выплате долгов банку.

Требования по ипотеке на ремонт

Предоставляя средства для проведения ремонтных работ, банк будет предъявлять особые требования:

• долгий период выплаты кредита, в некоторых случаях до 30 лет;
• процентные ставки выше, чем по обычной ипотеке, но ниже, чем по потребительскому кредиту;
• обязательно нужно оформить квартиру или другую недвижимость в залог;
• банку нужно предоставить оценку залоговой квартиры от оценочной фирмы;
• заёмные средства можно направить только на конкретную цель – на ремонт и приобретение мебели.

К заёмщику у банка тоже есть требования, но они стандартные – российское гражданство и постоянный доход, достаточный для платежей.

Потенциальный заёмщик должен работать на официальной работе. Стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года. На текущем месте работы надо проработать не менее 6 месяцев, в редких случаях — от 3 до 4 месяцев. Для граждан, которые занимаются личным подсобным хозяйством, должен пройти год их работы перед обращением в кредитную организацию. Доказательством трудовой деятельности станет запись в похозяйственной книге.

Надо обратить внимание на такой факт — банки не возьмут в залог квартиру, среди собственников которой есть лица до 18 лет. Трудно назвать максимальную сумму ипотеки, она зависит от стоимости ремонтируемой квартиры и платёжеспособности клиента.

Банковские предложения

Кредитные организации представляют большой выбор программ для клиентов на ремонт квартир и покупку мебели. Ниже представлены некоторые предложения от известных банков:

• «Альфа-Банк» – программа «Ипотека плюс» предоставляется сумма от 500 000 до 30 миллионов рублей на срок от 5 до 30 лет под 12,95 %. В залог предоставляется квартира. Ипотека выдаётся на проведение капитального ремонта и других улучшений. Брать кредит можно гражданам России в возрасте от 18 до 65 лет, предварительно надо подтвердить свою трудовую занятость и платёжеспособность.
• «Открытие» – программа «Кредит на ремонт квартиры». Предоставляется сумма до 1,5 миллиона рублей, сроком на 5 лет, процентная ставка составляет 11,99 %. Кредит могут получить только зарплатные клиенты банка, остальным гражданам предоставляется кредит только на 3 года. Выдаются денежные средства гражданам с 21 года, которые способны подтвердить свою платёжеспособность.
• «ЮниКредитБанк» – программа «Целевой ипотечный кредит». Можно получить до 15 миллионов рублей. Срок кредита составляет от 1 до 30 лет. Процентная ставка начинается от 12,5%. У кредита могут быть разные цели – покупка недвижимости, ремонт, рефинансирование ипотеки. Для каждого случая нужно документальное подтверждение расходования денежных средств.
• «ВТБ 24» – программа «Ипотечный бонус». Взять можно от 400 000 до 5 миллионов рублей на срок до 5 лет. Плата за пользование заёмными средствами составляет 13,5%. Такая программа оформляется ипотечным заемщикам данного банка или других банков страны. Средства можно использовать только на выполнение ремонта, покупку мебели, бытовой техники.
• «ТрансКапиталБанк» – программа «Кредит под залог недвижимости». Выдаётся от 500 000 рублей на срок до 15 лет. Процентная ставка составляет от 15%. Это целевой кредит, выдаётся гражданам от 21 года до 75 лет только на ремонтные работы.

Важно! Банк Восточный предлагает кредиты без оформления залога. При этом клиенту будет предоставлена повышенная процентная ставка.

Плюсы и минусы кредитования ремонта

При сравнении ипотечного займа на ремонт с потребительским кредитованием можно выделить такие преимущества:

• многие банки не требуют покупать полис страхования;
• небольшой процент;
• продолжительный срок кредитования;
• с залогом сразу предоставляется крупная сумма денег.

Среди недостатков можно назвать обязательное целевое назначение. Банк будет строго следить за тратой денег.

Для заёмщика будут расходы, о которых он может не догадываться, например, государственные взносы при оформлении сделки или оценки недвижимости. Наличными заёмщики получают не ту сумму, в которую была оценена квартира. Есть залоговый коэффициент (0,5), который способен снизить сумму кредита почти в 2 раза.

Этапы заключения сделки на кредитование ремонта

Оформление ипотеки на ремонт проходит поэтапно. Заёмщик выполняет такие действия:

1. Находит выгодные условия среди многочисленных предложений.
2. Собирает пакет документов для оформления.
3. Приглашает оценщиков недвижимости только из аккредитованного агентства.
4. Составляет заявку на получение ипотечного кредита на ремонт.
5. Подписывает договор. В нём должны быть чётко указаны цели, например, номер квартиры, в которой будет ремонт.
6. Оформляет в регистрирующем органе обременение залога.
7. Получает денежные средства.
8. Собирает и хранит все чеки и платёжные документы, которые относятся к ремонту.

Из документов нужно предъявить паспорт, справки о размере зарплаты, свидетельства о праве собственности, отчёт об оценке недвижимости. Это основные документы. Банк имеет право потребовать другие, которые посчитает нужными для оформления.

Требования к недвижимости

Банки готовы взять в залог коттеджи, готовые квартиры, таунхаусы, земельные участки. При этом устанавливается одно требование – объект оформляется в собственность.

Важно! Коттеджи и таунхаусы берут в залог вместе с землёй. Если земельный участок находится в аренде, то банки откажутся от такого залога.

Коммерческая недвижимость, например, склады, офисы, торговые залы, не рассматриваются кредитными организациями в качестве залога. Такая недвижимость не всегда оформляется в собственность на физическое лицо. Если она оформляется, то такой человек занимается предпринимательской деятельностью. В таком случае надо оформлять другой договор, на иных условиях.

Оценка недвижимости

Оценить залоговое имущество могут специалисты банка, но им выгодно занизить стоимость для снижения риска реализации при необходимости. Хотя при этом заёмщику не придётся платить деньги за оценку своей квартиры.

Для заемщика выгоднее, чтобы оценкой имущества занималась оценочная компания, хотя он сам оплачивает её услуги. Средняя стоимость составляет 3 000 рублей. При выезде за город нужно оплатить расходы на дорогу.

Специалисты оценочных компаний дают более объективные оценки недвижимости. Иногда банки требуют, чтобы в залоговой квартире никто не был прописан. Но законодательство говорит о том, что можно выписать проживающих людей при продаже залоговой квартиры.

Размер процентной ставки

Банк выдаёт потребительский кредит на 1-2% больше, чем ипотеку. Так он перекрывает собственные риски. Также банки не всегда верят в траты денежных средств по назначению. Большинство кредитных организаций уверенны, что большие суммы идут на раскрутку бизнеса. Особенно это очевидно при оформлении договора на юридическую компанию.

Процентная ставка определяется банком. Она зависит от таких факторов:

• подтверждённого дохода, который определяется по справке 2-НДФЛ;
• наличия зарплатной карты данного банка;
• соотношения нужной суммы к оценочной стоимости объекта залога;
• срока предоставления денег;
• наличия страховки на имущество.

Ставка по процентам увеличится на 1-1,5% без оформления страхования. Обычная процентная ставка ипотеки на ремонт составляет от 12 до 18%

По договору ипотеки на ремонт не требуется предоставление поручителя. Если очень нужно получить ипотеку, а шансы небольшие, то можно попробовать найти человека, устроившего кредитную организацию. Основное требование банка – это платёжеспособность поручителя. Именно он должен выплачивать долги за заёмщика в случае его несостоятельности. Желательно, чтобы поручитель зарабатывал от 30 000 рублей в месяц. Для оформления ипотеки на ремонт можно привлечь 2-3 поручителей.

Источник

Ипотечный кредит на ремонт квартиры

Капитальный ремонт, перепланировка, реконструкция требуют от владельцев купленной квартиры серьезных финансовых вложений, которые для многих российских граждан и семей неподъемны. Помочь в этой ситуации может ипотека на ремонт квартиры.

Подробнее о том, на каких условиях оформляется такой кредит и какие имеются нюансы – читайте далее.

Можно ли оформить ипотеку на ремонт

При приобретении собственной недвижимости в новостройке многие семьи вынуждены столкнуться с необходимостью вложения в нее примерно такой же суммы на проведение ремонта и покупки мебели для того, чтобы проживание в ней было комфортным. Если собственных средств нет, решить проблему поможет банк.

Этот вид кредитования – потребительский. Термин «ипотека» уместен, так как квартира передается в залог банку. Это потребительский кредит, который выдается под залог ремонтируемой жилой площади. С точки зрения закона это и есть ипотека.

«Залог недвижимости» и ипотека – это синонимичные понятия. Оформляется либо договором залога или в виде закладной – ценной бумаги, которую банк потом сможет перепродать.

Основное последствие подобных договоров — право кредитора (или банка) забрать залоговую квартиру, если заемщик не будет своевременно выплачивать кредит.

Для закона и кредитного учреждения не имеет значение наличие или отсутствие другого места жительства, а также есть ли малые дети. Если в течение года платеж будет просрочен три раза, квартиру могут отобрать в досудебном порядке.

Программы ипотечного кредита на ремонт недвижимости появились на рынке России достаточно недавно, но из-за необходимости высоких вложений быстро стали популярными среди населения. Раньше для тех же целей граждане брали обычный кредит под значительные проценты.

Ныне возможность оформления ипотечного кредита на проведение ремонтных работ позволяет компенсировать нехватку денежных средств на выгодных условиях: ставка пониже, чем по стандартным потребительским займам.

Если ремонтируемая квартира будет предоставлена в залог банку и будут соблюдены все условия и требования, банк выдаст ипотеку клиенту. Но заключать договор займа нужно только тогда, когда ипотека – это единственный способ отремонтировать свою жилплощадь: любой кредит требует оплаты процентов и наличия серьезных обязательств.

Особенности

Рассмотрим, каковы особенности ипотеки на ремонт жилья:

Обязательное требование обеспечения по договору (залог квартиры).

Длительный срок погашения задолженности (вплоть до 30 лет по некоторым программам).

Повышенный уровень процентных ставок, чем по классической ипотеке, но ниже, чем по потребительским займам.

Предоставление банку оценки потенциального залогового объекта (в виде профессионального отчета от аккредитованной оценочной компании).

Целевое использование заемных средств. Придется подтверждать траты, так как кредитные средства должны быть направлены только на проведение ремонтных работ, приобретение строительных и сопутствующих материалов, а также покупку мебели.

Требования к заемщику стандартные: возраст, гражданство, достаточный доход. Один из важных аспектов: среди собственников квартиры, которая передается в залог кредитного учреждения, не могут быть несовершеннолетние или недееспособные лица.

Ипотека и дети в данном случае несовместимы, так как ребенок имеет долю в квартире, такую жилплощадь банк не примет в залог.

Из последнего пункта следует ответ на достаточно распространенный вопрос: можно ли потратить часть ипотеки на ремонт? Ответ: все средства займа должны быть потрачены на ремонтные работы и мебель. Этот факт нужно подтвердить платежными документами, сметой и договором.

Какова максимальная сумма ипотеки на ремонт дома или квартиры? Максимальная сумма определяется платежеспособностью заемщика и оценочной стоимостью ремонтируемого жилья.

Можно ли взять ипотеку на ремонт квартиры на выгодных условиях и в каких банках?

Процентные ставки на такой вид ипотечного кредитования ниже, чем по потребительским кредитам, суммы больше, сроки погашения задолженности длительнее.

Нецелевые ипотечные кредиты под залог квартиры предлагают в Сбербанке, ВТБ и других банках. Чем больше сроки и сумма займа, чем выше ставка по процентам.

Преимущества и недостатки

Если сравнивать данный ипотечный займ на ремонт квартиры с потребительским кредитом, можно выявить следующие преимущества первого вида кредита:

• низкая ставка по процентам;
• возможность получения единовременно крупной суммы за счет предоставления банку залога;
• длительные сроки кредитования (до 30 лет);
• нет необходимости приобретать страховку (некоторые кредитные учреждения не требуют заключать договора страхования).

Несмотря на вышеуказанные плюсы, ипотека на ремонт жилья также имеет недостатки:

• целевое назначение кредита (банк осуществляет строгий контроль за тем, чтобы выделенные денежные средства были потрачены только на проведение ремонтных и строительных работ, покупку материалов и мебели);
• наличие дополнительных расходов со стороны заемщика (пошлины при регистрации сделки, оплата услуг оценщика ремонтируемой квартиры и т.д.);
• наличие залогового коэффициента даже к новым квартирам (в среднем его значение имеет величину 0,5 – то есть получить на руки клиент сможет не более половины от стоимости недвижимости);
• повышенный риск утраты имеющегося жилья (большинство потребительских кредитов выдаются без какого-либо обеспечения и не несут высоких рисков в отличие от ипотеки).

Если заемщик не сможет выплатить долг, банк реализует залоговую недвижимость, чтобы компенсировать свои траты.

Если ипотечный займ на ремонт – это единственный способ перестроить дачный дом или придать квартире уют, можно обратиться в строительную компанию. Некоторые из них сотрудничают с конкретными банками, у которых имеются специальные программы с выгодной процентной ставкой.

Заемщик заключает со строительной фирмой договор на оказание ремонтно-отделочных услуг и передает банку смету, чтобы рассчитать сумму возможного кредита. После окончания ремонта заёмщик предъявляет финансовые документы банку, подтверждая, таким образом, целевое использование кредитных средств.

Дополнительное преимущество такой схемы — банки сотрудничают только с надежными строительными компаниями и гарантируют высокое качество выполняемых ремонтных работ.

Некоторые банки предлагают кредиты на ремонт квартиры без залога недвижимости: к примеру, Восточный Экспресс Банк. Процентные ставки гораздо более высокие.

Далее разберемся, как взять ипотеку на квартиру и ремонт в ней.

Оформление ипотеки на ремонт осуществляется в несколько этапов. Потенциальный заемщик должен:

отследить имеющиеся на банковском рынке предложения (сравнение условий и требований в банках);

собрать полный пакет документов для выбранного учреждения;

подготовить документы (включая профессиональную оценку недвижимости);

подать заявление на получение целевого ипотечного кредита и вынесение окончательного решения банком;

подписать кредитный договор и договор об ипотеке (в них прописывается цель выдачи кредита – на ремонт определенной квартиры);

оформить обременение залога в регистрирующем органе;

получить заемные денежные средства.

Все получаемые от клиента чеки, платежные документы тщательно проверяются и прилагаются к кредитному досье.

Перечень документов

Ипотечный займ на ремонт недвижимости оформляют при предъявлении следующего комплекта документов:

• анкеты-заявления на получение ипотечного кредита;
• паспорта гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• документы о месте работы и платежеспособности (заверенные работодателем);
• документы на залог (свидетельство о праве собственности, отчет об оценке, договор купли-продажи/дарения и пр.).

Конкретный банк может затребовать дополнительные документы. Точный список нужно уточнять у сотрудников.

Требования банков к объекту залога

Банки возьмут в залог:

• готовые квартиры;
• коттеджи;
• таунхаусы;
• земельные участки.

Условия: должно быть оформлено право собственности. Требования к недвижимости по кредитам те же, как и по стандартной ипотеке. Но обычно коттеджи и таунхаусы берут в залог только вместе с земельными участками, на которых они расположены. Если земля будет находиться в аренде, в залог такую недвижимость не возьмут.

Банки не любят коммерческую недвижимость (офисные, торговые, складские помещения), так как коммерческая недвижимость редко оформляется в собственность на физических лиц. К тому же, если у гражданина в собственности коммерческая недвижимость, вероятно, он занимается предпринимательской деятельностью, и кредит под залог нужен на бизнес-цели.

Тогда банк должен рассматривать заявку не как физическому, а как юридическому лицу на осуществление предпринимательской деятельности, а это другой договор, другой пакет документов, другие условия.

Кто должен оценивать стоимость объекта, предлагаемого под залог? Это могут сделать специалисты отдела залогов банка сами. Тогда банк занизит реальную оценочную стоимость для уменьшения риска реализации объекта залога. Возможно, клиенту не придется платить за оценку или комиссию за оформление кредита.

Либо оценкой займется аккредитованная банком оценочная компания, тогда банк сразу предупредит, что расходы на оценку понесет будущий заемщик по кредиту. Возникнут дополнительные траты для клиента. Средняя стоимость услуг – 3 000 рублей. Но если специалистам придется прокатиться за город или дальше, придется оплатить их перемещение.

Но оценочные компании более объективны при определении стоимости залогового имущества. И с ними можно «договориться», чтобы они завысили стоимость квартиры.

Некоторые кредитные учреждения требуют соблюдения достаточно устаревшего правила о том, чтобы в залоговой квартире никто не был прописан. Так они страхуют свои риски от возможных проблем при реализации квартиры в случае, если клиент не сможет платить по кредиту. Но в соответствии с законом выписать и выселить проживающих и реализовать залоговую квартиру банк может на законных основаниях.

Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры на ремонт? Ипотека, являясь целевым займом, выдается только на приобретение конкретного жилья. Ориентируясь на рыночную стоимость недвижимости и отчет оценщика, банк обычно одобряет 80% от необходимой суммы.

Выдать ипотеку больше стоимости квартиры банк не может. Можно использовать средства, отложенные на первоначальный взнос по ипотеке. Если сумма выше необходимой, то оставшиеся средства можно использовать для благоустройства жилья.

То же касается и ипотеки на ремонт. Банк выдаст именно ту сумму, которая понадобится для ремонта. Но всегда можно обсудить проблему в индивидуальном порядке.

Если ремонт намечается грандиозный, а оценочная стоимость залоговой квартиры меньше, можно воспользоваться альтернативным вариантом — взять потребительский кредит. Но процентные ставки будут выше, срок ограничен жестче.

Для экономии времени подойдет ипотека на ремонт, для экономии денег – потребительский кредит. Специалисты не запрашивают цель расходования средств при оформлении обычного классического кредита.

Процентная ставка

Обычно ставки по потребительским кредитам на 1-2% годовых больше, чем по обычной ипотеке. Банки считают стандартные кредиты более рискованными. К тому же, большинство финансовых организаций с трудом верят в то, что кредит берется на ремонт.

Большинство полагает, что кредиты в крупных размерах берутся на бизнес-цели, но если кредит оформляется на конкретное физическое лицо, а не на предприятие, — это достаточная гарантия возврата денежных средств.

Ставка будет зависеть от:

• соотношения запрашиваемой суммы займа от оценочной стоимости квартиры или другого объекта залога;
• сроков кредитования;
• формы 2-НДФЛ, подтверждающей доход;
• есть ли у клиента зарплатная карта банка-кредитора;
• страхования залоговой квартиры.

При отказе от страхования во многих банках ставка увеличивается на один-полтора процента. Обычно ставка под залог недвижимости в 2021 году колеблется в пределах 12-18% годовых.

Как сделать правильный выбор?

Чтобы выбрать тот или иной вариант кредитования, заёмщику следует:

Рассчитать необходимую сумму и приемлемый срок кредита.

Продумать, кто будет выполнять ремонтные работы: частные лица или строительная компания. Если выбрать первый вариант, ремонт обойдется дешевле, но финансовая организация зачастую сама определяет перечень строительных фирм, с которыми можно иметь дело. Лишь тогда заёмщик сможет предоставить в банк всю необходимую финансовую документацию по ремонтным работам.

Если по сумме займа подходит любой кредитный продукт, нужно проанализировать предложения нескольких банков как по кредитам с залогом жилья, так и без него, а также по обычным потребительским кредитам. Необходимо учитывать дополнительные расходы на страхование, оценку и комиссию банка. Сравнивать нужно именно эти ставки – иногда более выгодное на первый взгляд предложение может оказаться в итоге совершенно нецелесообразным.

Если было принято непростое решение предоставить банку квартиру в залог, следует удостовериться в том, что эта недвижимость устраивает финансовую организацию. При передаче в залог квартиры, она должна соответствовать определенным требованиям.

Ипотека на ремонт квартиры или дома целесообразна в случае, если будут производиться капитальные работы (именно тогда, когда необходима крупная сумма денег и длительный срок кредитования).

Если предполагается обычный ремонт квартиры, который не потребует внушительных трат, разумнее оформить обычный потребительский кредит и не рисковать своей недвижимостью, несмотря на то что процент по потребительскому кредиту выше.

Зато не придётся собирать огромный пакет документов, оплачивать услуги оценщика и страховку, а также отчитываться перед банком об использовании кредитных средств.

Источник