Каско ремонт или тотал

Спорное КАСКО: ремонт или «тотал»?

Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь». В правилах страхования КАСКО каждой компании прописано своё значение порога, превышение которого позволяет признать полную гибель авто. К примеру, в Росгосстрахе он составляет 65%. Иными словами, если по оценкам экспертов РГС, затраты на ремонт составят 65% или более от стоимости ТС на момент страхового случая, автомобиль будет признан неподлежащим восстановлению.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

«Тотальная гибель». Что дальше?

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

1. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
2. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Подводные камни первого варианта

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

• Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
• После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
• Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

Как решить проблемы в свою пользу?

Итак, признание полной гибели ТС, как правило, наименее затратный для СК вариант рассчитаться по серьезному убытку. Особенно в том случае, когда страхователь соглашается забрать годные остатки себе. Но всегда стоит побороться за свою версию и доказать страховщику, что ТС нужно и можно ремонтировать (если, конечно, автомобиль, действительно не разбит вдребезги). Примерная последовательность действий:

• Добиться от страховой компании выдачи на руки всей калькуляции по поводу признания «конструктивной гибели» ТС. Подписывая заключение СК, отметить в нем свое несогласие и намерение оспорить проблему в суде.
• Сделать независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта. Если по ее результатам выходит, что сумма не дотягивает до порога по «тоталу», определенного СК, необходимо оформить и предоставить страховщику досудебную претензию. К ней нужно приложить полученные расчеты. Чаще всего страховые компании при безупречности доводов со стороны клиента дают ход стандартному рассмотрению дела.
• Если же независимые эксперты определят, что страховая компания была права и событие действительно подпадает под понятие полной гибели, лучше «не отходя от кассы» заказать оценку стоимости годных остатков. На основе этого документа в дальнейшем можно при необходимости предметно спорить со страховой компанией по поводу стоимости запчастей.
• Составить исковое заявление в суд, приложив к нему все документы. Кроме самой выплаты требовать компенсации морального вреда, судебных и экспертных издержек, а также взыскания штрафа за пользование чужими денежными средствами.

Выводы. Когда СК «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, только независимая экспертиза и суд помогут решить вопрос в пользу страхователя. Если же «конструктивная гибель» – объективная реальность, выгоднее соглашаться на «тотал» только на условиях выплаты полной страховой суммы с передачей права собственности на поврежденное ТС страховщику.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Источник

Тотал по КАСКО

Тотал автомобиля по КАСКО — что это такое?

В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю может быть причинен ущерб, после которого машина не может быть восстановлена. Именно это и называется тоталом, когда транспорт не подлежит восстановлению. В большинстве случаев машина признается негодной, если более 65-80% транспорта повреждено. В такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать. Не секрет, что ремонтные работы выйдут в несколько раз дороже, поскольку помимо деталей страховщику придется оплачивать работу мастеров.

Риск тотальной гибели предусмотрен практически по каждому договору КАСКО. Компания выплатит полную стоимость, если машина будет признана тоталом в результате:

• дорожно-транспортного происшествия
• пожара
• стихийных бедствий
• противоправного действия третьих лиц

Определить полную гибель сможет только эксперт страховой компании. Стоит отметить, что каждая финансовая организация определяет свой минимальный порог, в процентном соотношении и прописывает его в правилах.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто

После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.

Выплата за минусом годных остатков

Это самый привлекательный для клиента вариант, благодаря которому он сможет получить всю стоимость транспортного средства, на которую был застрахован. Некоторые компании готовы произвести выплату за минусом износа. Как правило, износ составляет 1% за каждый месяц действия договора. В таком случае компания определяет стоимость остатков по автомобилю, и выплачивают сумму за минусом разницы. Остатки переходят в собственность страховой компании. Годные остатки остаются у клиента.

В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.

Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.

Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?

Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.

К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:

1. Сделать экспертизу за счет собственных средств.
2. Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
3. Приложить результаты повторной экспертизы.
4. Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.

Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.

Тотал кредитного автомобиля по КАСКО

Поскольку многие автомобили приобретаются в кредит, возникает вопрос: как страховая компания будет производить выплату по кредитному автомобилю? На самом деле все очень просто.

Оповещение кредитора	Поскольку выгодоприобретателем по договору является не клиент, а кредитор, страховая компания обязана уведомить его о наступлении страхового случая.
Запрос на выплату	Согласно правилам страхования, уполномоченный сотрудник должен составить официальный запрос, в котором указать: ФИО клиента персональные данные данные транспортного средства итоги заключения Также в запросе страховщик спрашивает, кому перечисляются денежные средства по страховому случаю.
Выплата по убытку	Стоит отметить, что банк может: запросить средства в счет оплаты кредита разрешить получить средства клиенту (что крайне редко)

Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту. Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности.

Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля. В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.

Источник

КАСКО Тотал или машина не полежит восстановлению – особенности и порядок действий

КАСКО

МиниКАСКО

МикроКАСКО

ОСАГО

Страхование водителей и пассажиров

Скидка на ремонт в ДЦ

Зеленая карта

Статьи

В рассрочку и
без переплат

Cкидка 30% на полис за рубеж

МикроКАСКО

Одна из важных причин популярности каско — возможность не беспокоиться о поиске средств на новый автомобиль, если нынешний получит серьёзные повреждения. Страховой полис гарантирует, что даже в случае гибели транспортного средства потери владельца будут компенсированы. Однако важно знать, что именно понимают под полной гибелью автомобиля, а также на какое возмещение в этом случае может претендовать владелец.

Что понимают под полной гибелью автомобиля?

Полная гибель автомобиля (или уход каско в тотал) означает, что в результате одного или нескольких страховых случаев автомобиль не подлежит восстановлению. При этом не всегда предполагается, что отремонтировать транспортное средство в принципе невозможно. Часто речь идёт о том, что это экономически нецелесообразно (слишком дорого относительно стоимости автомобиля). Конкретные цифры у разных страховых компаний отличаются, но обычно тотал признают, если цена восстановительного ремонта составляет 70–80% от страховой суммы. Пороговый процент должен быть обязательно указан в договоре.

Частный случай термина — полная конструктивная гибель. Это состояние, при котором восстановить машину для дальнейшей эксплуатации невозможно при всём желании. Однако для страхователя этот нюанс большой роли не играет, а на страховой выплате либо алгоритме действий не отражается.

Варианты расчёта выплат

Страховое возмещение зависит от того, забирает ли в случае тотала авто страховая компания или же им распоряжается владелец.

Выплата с учётом годных остатков транспортного средства

При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из выплаты по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.

Выплата при абандоне

Владелец может отказаться от прав на остатки автомобиля в пользу страховщика — это называется «абандон». В таком случае он получает компенсацию, предусмотренную договором, в полном размере.

Нельзя сказать, что один из этих вариантов однозначно лучше другого. Воспользоваться абандоном удобнее: это отнимет минимум времени и сил. С другой стороны, если оставить аварийный автомобиль себе, его можно продать по запчастям. Часто это позволяет выручить намного больше. Также разумно сохранить автомобиль, если вы планируете снова купить такой же: тогда у вас окажется много дополнительных деталей.

Как действовать при наступлении страхового случая?

Как только стало известно о происшествии, необходимо уведомить о нём государственные органы, в компетенцию которых входит расследование. В частности, при ДТП следует обращаться в ГИБДД, при пожаре — в отделение пожарной охраны, при повреждении в результате стихийного бедствия — в Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды. Уполномоченная организация должна выдать вам документ, в котором раскрываются причины и обстоятельства происшествия, а также подтверждается нанесённый ущерб.

Затем не позднее 10 рабочих дней с момента происшествия нужно подать письменное заявление о страховом событии в страховую компанию. К заявлению прилагается справка из госорганов и ряд других документов: полис каско, паспорт транспортного средства, водительское удостоверение и т. д. Ещё 15 дней страховщик рассматривает ситуацию, после чего выносит вердикт. В сложных случаях этот срок может быть увеличен.

Что делать, если вы не согласны с решением страховой компании по тоталу?

Как правило, в договоре страхования указано, что решение о полной гибели автомобиля принимается на расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО. При этом и экспертов, и ремонтников выбирает страховая компания. Недобросовестные страховщики могут использовать это условие как лазейку для махинаций. Иногда по сговору с ними СТО намеренно завышают стоимость ремонта. Случай признаётся полной гибелью, хотя на самом деле повреждения не столь значительны. Страховщик выплачивает компенсацию, забирает автомобиль и продаёт с выгодой для себя. Ещё хуже для клиента, если ситуация обратная: коррумпированный эксперт пытается занизить ущерб и не признать страховой случай тоталом.

Кроме мошеннических схем, речь может идти и о непредумышленной ошибке. Так или иначе, если у вас появились сомнения в объективности оценки повреждений, вы имеете право заказать независимую экспертизу в сторонней организации и по её результатам обратиться в суд.

Однако лучше не доводить дело до таких споров. Чтобы их избежать, следует пользоваться услугами проверенных компаний с хорошей репутацией. Выбрав надёжного страховщика, каждый раз при наступлении страхового случая вы будете получать справедливую компенсацию без каких-либо сложностей и задержек.

Источник