Страховка от ущерба при ремонте

Страхование ремонта квартиры

Для тех, кто задумывается над тем, чтобы оформить страховку на квартиру, важно разбираться в нюансах и особенностях вариантов страхования, которые сегодня предлагают страховщики для защиты имущественных интересов владельцев и нанимателей недвижимости.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Таких вариантов три: страхование недвижимости, страхование ремонта и страхование ответственности.

Каждый из трех вариантов может быть эффективным инструментом для получения денежных средств из страховых фондов на восстановление недвижимости, которая подверглась каким-то негативным влияниям. Но и, вместе с тем, каждый вид страховки имеет свои особенности.

Для чего это нужно

Застраховать ремонт квартиры не так сложно и зачастую не очень дорого. Сегодня практически все надежные и популярные страховые компании предлагают услугу страхования через Интернет.

Пользуясь этой услугой страхователю даже нет необходимости посещать страховщика. Согласование условий договора, его заключение и оплата премий происходит в онлайн режиме.

Что же гарантирует такой договор? Возможность погасить значительную сумму убытков, которые могут наступить в случае негативных явлений, за счет получения от страховой компании определенной договором выплаты.

Достоинства этой услуги оценены многими владельцами квартир, которые оказывались затопленными, имущество которых сгорало в пожарах или разрушалось в результате бытовых взрывов.

Отсутствие возможности привлекать большое количество денежных средств на восстановление компенсируется страховыми выплатами.

Какие имеет особенности

Определяясь с видом страховки, каждый владелец недвижимого имущества ищет оптимальное решение задачи: как заплатить небольшую страховую премию, а при наступлении страхового случая получить высокую страховую выплату.

Для того чтобы собственник недвижимости всё-таки сумел решить такую задачу в свою пользу, страховые компании предлагают ему на выбор целый набор опций, применяя которые в разных соотношениях страхователь имеет возможность регулировать и свои платежи, и поступления от страховщиков.

Виды опций:

• объект страхования;
• дополнительные средства и способы защиты объекта недвижимости;
• количество рисков;
• размер и условия франшизы;
• срок и объемы сотрудничества между страховщиком и страхователем.

Страхование квартиры, как объекта недвижимости, достаточно дорогое удовольствие, поскольку страховая премия всегда рассчитывается исходя из стоимости застрахованного имущества.

Если владелец квартиры беспокоится о том, что его недвижимости будет причинен ущерб, не связанный с полным уничтожением или гибелью квартиры, как недвижимого имущества, такому владельцу достаточно застраховать ремонт квартиры.

Объектом страхования ремонта квартиры являются стены, перегородки, их отделка и оснащение.

Стоимость этого имущества гораздо ниже, чем стоимость квартиры или дома и, соответственно, страховая премия не сможет сильно ударить по бюджету страхователя.

Второй нюанс, который свидетельствует в пользу страховки ремонта – отсутствие необходимости проведения дополнительных работ по предупреждению наступления страховых случаев.

Как известно, страховые компании очень неохотно заключают договора на страхование квартир, которые не оборудованы сигнализацией. Также выдвигаются требования по качеству дверей, окон и других инженерных сооружений.

Приведение квартиры к тому состоянию, в котором её хочет видеть страховая компания, может обойтись в кругленькую сумму.

А вот для того чтобы застраховать ремонт квартиры, страховые компании не предъявляют таких жестких требований и принимают по договорам объекты в том виде, в котором их предоставил страхователь.

Какая стоимость титульного страхования недвижимости, узнайте тут.

«Подводные камни»

Как таковая процедура страхования ремонта вполне прозрачна и само её исполнение не содержит потенциальных опасностей для владельцев недвижимости, при том условии, что страховщик — надежная компания, добросовестно отвечающая по своим обязательствам.

Однако во избежание досадных недоразумений и непонимания сути некоторых страховых процессов, страхователь должен на стадии заключения договора страхования:

• досконально изучить все механизмы, которым необходимо следовать при наступлении тех или иных ситуаций;
• получить от менеджеров страховщика разъяснений по всем пунктам договора, которые вызывают сомнения;
• добиться внесения в договор уточняющих или конкретизирующих изменений.

Если страхователь не проконтролировал ситуацию во время заключения договора, его могут подстерегать следующие опасности:

• отсутствие в договоре конкретного перечня объектов с точным описанием, датой возведения и восстановительной стоимостью, может стать причиной отказа в страховой выплате. Поэтому необходимо внимательно проследить за внесением в договор всех конструктивных элементов квартиры, с их отделкой и оснащением;

Также к договору необходимо приложить дополнений с фотографиями объекта, а в самом тексте договора указать, что дополнение с фотографиями является неотъемлемой частью договора страхования.

• в договорах страхования чаще всего не оговаривается порядок действия страхователя при наступлении страхового случая;

Только потом, после его наступления, при решении вопроса о страховых выплатах страховщик начинает говорить о том, что страхователь не зафиксировал надлежащим образом случившуюся аварию, которая относится к разряду страховых случаев.

Во избежание таких претензий со стороны страховщика, страхователю всегда нужно вызывать на место происшествия (страхового случая) компетентные органы, которые зафиксируют случившееся (пожарные службы, жилищно-эксплуатационные службы, газовые службы и т.д.) и выдадут соответствующий акт.

Только такой акт является подтверждением наступления страхового случая. Ни фотографии, ни видео съемка или вызов на место происшествия только лишь представителя страховой компании не могут считаться документальным подтверждением.

• оценка причиненного ущерба часто является проблемным вопросом и сильно снижает страховые выплаты;

Встречаются случаи, когда одним из условий определения страховой выплаты, является определение процентного соотношения между всем застрахованным имуществом и его поврежденной частью.

Так, например, если в результате залива пострадал потолок, а доля потолка в массе застрахованного имущества составляет пять процентов, то страхователь может рассчитывать на выплату только 5% от той суммы страховой выплаты, которая определена договором.

• на время ремонта квартиры договор страхования лучше не заключать, поскольку после окончания этого ремонта внешний вид застрахованного имущества, скорее всего, изменится, что также будет играть против страхователя.

Какие могут быть страховые риски

Перечень страховых рисков в данном случае не очень велик, кроме того, существуют риски, которые большинство компаний определяют, как не подпадающие под страховку.

Основные риски по ремонту:

• залив;
• пожар;
• взрыв бытового характера;
• вандализм;
• повреждение в результате поломки инженерных сетей.

Перечисленные страховые случаи трактуются страховыми компаниями совершенно буквально и если квартира повреждена в результате каких-то действий, которые вроде бы могли попасть по определенным признакам под какой-то страховой случай, но однозначно назвать его формулировкой из полиса нельзя, тогда со стопроцентной вероятностью страховщик откажет в выплате.

Некоторые страховые компании указывают в своих договорах, какие ситуации не могут быть рассмотрены, как страховой случай и дают конкретные перечисления.

Стоимость

Размеры страховых премий зависят в первую очередь от стоимости страхуемого имущества, а во вторую, от уровня надежности страховой компании.

Для примера можно привести данные по страхованию ремонта квартир нескольких ведущих российских страховщиков:

Наименование СК	Страховая сумма, подлежащая выплате	Процент премии	Сумма премии в год
Росгосстрах	1000 000	0,5%	5 000 руб.
Согаз	1000 000	0,7%	7 000 руб.
Ингострах	1000 000	0,6%	6 000 руб.

Приведенная стоимость является ориентировочной, поскольку более точные цифры зависят от размера франшизы, от региона, в котором находится недвижимость, и от срока страхования.

Кроме того, чем выше стоимость имущества, тем процент страховой премии ниже. Также действуют значительные скидки для постоянных клиентов (до 10%).

Современная российская система страхования имущества во многом отвечает высоким европейским стандартам, но уже сегодня есть новые наработки, которые позволят в недалеком будущем сделать её ещё более прозрачной.

В планах государства наладить единую автоматизированную систему страхования, которая будет содержать информацию об услугах страхования, предоставляемых всеми операторами этого рынка, случаи мошенничества и предупреждения для страхователей.

Какие бывают виды имущественного страхования, читайте здесь.

Про страхование квартиры от затопления рассказывается в этой статье.

Видео: Как изменится система страхования жилья

Источник

Что делать если не хватило денег на ремонт по ОСАГО

Полис обязательного страхования предполагает определенный лимит выплат пострадавшему. В итоге денег на ремонт может не хватить. Рассмотрим подробно, что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб, в каких ситуациях подобное возможно и каковы особенности такого ДТП.

Что делать, если полис не покрывает ущерб: пошаговая инструкция

Подобная ситуация может возникнуть в двух случаях:

1. Страховая намеренно занижает сумму выплаты.
2. Ремонт стоит больше, чем может выделить компания.

Порядок действий зависит от того, по какой причине выплаченная сумма оказалась маленькой.

Кто доплачивает за ремонт

Часто бывает так, что автосервис, не получив достаточную для ремонта сумму, требует доплаты с владельца машины. Но это незаконно, страхователь не должен нести расходы по восстановлению ТС, если он не виновен в происшествии.

Если выплата по ОСАГО рассчитана правильно, но денег не хватает на ремонтные работы, пострадавший вправе взыскать недостающие средства с виновника аварии. Перед выставлением требований к инициатору ДТП нужно произвести действия, описанные ниже (см. раздел «Если стоимость ремонта больше выплаты). Если расчет компенсации выполнен с ошибкой, то претензии надо предъявлять СК (см. раздел «Намеренное занижение страховой суммы»).

Таким образом, если компенсации по ОСАГО не хватило на восстановительные работы, доплачивает:

• страховщик, если он допустил ошибку в расчетах (и автовладелец ее доказал);
• виновник ДТП, если размер компенсации рассчитан правильно.

Важно! Обязательство виновника доплатить недостающую часть закреплено в ст. 393 ГК.

Случай № 1: намеренное занижение страховой суммы

В подобной ситуации нужно предпринять следующие действия.

1. Запросить у СК копию акта о страховом случае. В нем должны быть указаны все обстоятельства автопроисшествия. Документ выдается по письменному ходатайству страхователя в течение 3-х дней с момента получения заявления (если акт уже составлен) или с момента оформления акта, если запрос подан до его готовности.
2. Проверить правильность расчетов. Для этого можно воспользоваться справочником на сайте РСА. Если стоимость деталей уменьшена, значит, и страховая сумма рассчитана неверно. Важно учитывать, что подобная проверка является только предварительной оценкой перспективности спора со страховщиком и не заменяет профессиональной экспертизы.
3. Получить независимую оценку ущерба. Для этого нужно обратиться в организацию или к отдельному мастеру, выполняющему подобные работы, при условии, что он внесен в общий реестр и имеет право на данную деятельность. Стоимость услуги зависит от региона, а квалификацию работника можно проверить на официальном сайте Министерства юстиции РФ.
4. Направить досудебную претензию страховщику. Это обязательный этап перед подачей искового заявления (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). В течение 10 дней компания рассмотрит обращение, выплатит недостающую сумму либо отправит официальный отказ в удовлетворении требований. Если за это время не получен ответ, можно готовить исковое заявление в суд. Претензия составляется в свободной форме с указанием реквизитов сторон, обстоятельств ДТП, требований к страховщику, даты и подписи заявителя.
5. Обращение в суд. В исковом заявлении нужно указать те же факты, что и в претензии. Также следует дополнить его информацией о попытке досудебного урегулирования вопроса, требованиями о возмещении издержек и неустойки за каждый день просрочки (1% от разницы в положенной и полученной компенсации и/или 0,05% за каждый день несоблюдения сроков письменного ответа на претензию).

Обратите внимание! Если стоимость иска составляет не больше 1 млн рублей, госпошлина не уплачивается. Если размер требований не превышает 50 тыс. рублей, заявление направляется в мировой суд, если больше – в районный.

В случае успешного завершения процесса, кроме основных выплат, потерпевший может рассчитывать на перечисление штрафа, который будет составлять половину от разницы выплаченной и полагающейся сумм.

Случай № 2: если стоимость ремонта больше выплаты

В такой ситуации следует руководствоваться ч. 1 ст. 1064 ГК, согласно которой ущерб должен быть компенсирован лицом, причинившим его. Т. е., если не хватило денег на ремонт по ОСАГО, следует взыскать недостающую сумму с виновника автопроисшествия.

Для этого необходимо предпринять следующее.

1. Получить документальное подтверждение размера ущерба путем проведения независимой экспертизы.
2. Направить досудебную претензию виновнику автопроисшествия с требованием о выплате недостающей суммы.
3. В случае отказа направить исковое заявление в суд. Исполнительный лист после вынесения постановления следует передать в Службу судебных приставов, если виновник отказывается добровольно исполнять решение.

Таким образом, общий порядок действий при получении недостаточной компенсации после ДТП:

• удостоверение в том, что выплата не покрывает ущерб;
• попытка урегулировать проблему мирным путем через направление досудебной претензии страховщику либо виновнику аварии;
• обращение в суд, если иначе разрешить ситуацию не получается.

Необходимые документы

При досудебном урегулировании понадобится минимум документов:

• акт о страховом случае;
• отчет независимого эксперта.

Если дело направляется в суд, данный список нужно дополнить:

• копией паспорта;
• документами на авто (ПТС и СТС);
• справкой о ДТП;
• протоколом;
• полисом ОСАГО;
• копией досудебной претензии;
• копией ответа от страховщика или виновника (если ее нет, нужно приложить почтовую квитанцию, подтверждающую факт отправки претензии);
• аудио/видеоматериалами и показаниями свидетелей в качестве обоснованности своих требований (если они есть);

квитанцией о понесенных расходах.

В зависимости от конкретной ситуации могут понадобиться дополнительные документы.

Как взыскать недостающую часть: особенности

• Чтобы получить средства с виновника, если не хватило выплаты от страховой, нужно действовать по алгоритму, приведенному выше.
• Проведение независимой экспертизы обязательно, так как только на ее основе устанавливается размер ущерба.
• Соблюдение досудебного порядка урегулирования проблемы остается на усмотрение страхователя. Если взыскание производится с виновника, можно сразу подавать в суд.
• В суд нужно обращаться в обязательном порядке, если нанесен не только материальный, но и моральный ущерб (причинение вреда жизни и здоровью). Согласно судебной практике подобные требования удовлетворяются почти всегда.

Подводим итоги

Несмотря на обязательство страховых компаний компенсировать ущерб, причиненный в результате ДТП, пострадавшему не всегда удается получить сумму, которая достаточна для восстановительных работ. Особенности подобных ситуаций следующие:

• страховой выплаты может не хватить в двух случаях: страховщик намеренно занизил ее размер либо ремонт оказался дороже, чем допустимая компенсация;
• если сумма занижена намеренно, деньги взыскиваются со страховщика, если восстановительные работы оказались слишком дорогими – с виновника аварии;
• чтобы претендовать на дополнительную выплату, нужно получить копию акта о страховом случае и провести независимую экспертизу, на основании которых можно судить о целесообразности начала спора;
• досудебный порядок решения вопроса является обязательным, когда деньги взыскиваются со страховой, когда претензия направляется виновнику, пострадавший может сразу обратиться в суд;
• при инициировании процесса можно получить не только дополнительные финансовые средства на восстановительные работы, но и неустойку за каждый день просрочки, а также возмещение судебных издержек;
• если причинен не только материальный, но и моральный ущерб (жизни или здоровью), вероятность выигрыша судебного процесса почти гарантирована;
• перед началом спора необходимо подготовить пакет документов, который дополняется при направлении дела в суд.

Таким образом, если сумма, полученная от страховой после происшествия, оказалась слишком маленькой для восстановления машины, можно получить недостающие средства, инициировав спор.Доплачивать будет СК либо виновник аварии.

Источник